什么是互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是指資金供給方通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)的技術手段，將資金提供給消費者購買、使用商品或服務?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融得益于互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，相比較傳統(tǒng)的消費金融服務模式，一般具有覆蓋用戶面更廣、提供服務更方便快捷等特點。創(chuàng)立于2013年的分期樂是互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的開創(chuàng)者。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場前景

易觀智庫最新發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場專題研究報告2015》（下稱《報告》）顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場交易規(guī)模達到96.9億元人民幣，同比增長112.5%。預計到2017年，市場交易規(guī)模將突破1000億元人民幣。而政策推動、消費觀念升級及征信體系發(fā)展等因素將共同促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展。

政策鼓勵，落實監(jiān)管

近日，十部委印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（下稱《意見》），首次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)，其中包括網(wǎng)絡借貸和互聯(lián)網(wǎng)消費金融，這也預示著互聯(lián)網(wǎng)消費金融有了明確規(guī)范，將逐漸步入正軌。對此，分期樂副總裁、桔子理財聯(lián)合創(chuàng)始人兼副總裁喬遷表示：“《意見》出臺，確定了互聯(lián)網(wǎng)金融的頂層設計，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的定位和官方的態(tài)度，監(jiān)管的確立，也會加速市場洗牌?！?/span>

曾經(jīng)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，主要面臨征信體系不健全及政策監(jiān)管兩方面風險。政策監(jiān)管風險，是指職能部門的監(jiān)管范圍上沒有清晰的界定。此次《意見》的出臺，明確了監(jiān)管責任，即互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務由銀監(jiān)會負責監(jiān)管。在整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈中，作為最重要的一環(huán)——服務商，銀行、電商消費金融平臺、分期購物平臺和消費金融公司在新監(jiān)管之下，能更好地連接資金供給方和消費供給方，提供可靠的分期購物和消費貸款服務。

中國目前的征信體系面臨著成本、數(shù)據(jù)和體系三方面風險。線下信用調(diào)查成本高企，信用數(shù)據(jù)碎片化，特別是針對個人征信服務和小微企業(yè)征信服務的市場尚不健全，已經(jīng)成為消費金融發(fā)展的風控瓶頸。互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)則通過不同方式完善風控體系。以年輕人信用消費平臺分期樂為例，首先從源頭上控制消費金額，通過線下團隊“面對面”核實用戶身份，自主研發(fā)風控反欺詐系統(tǒng)，進行訂單審核，并基于大數(shù)據(jù)，建立信用評估模型，結合世界頂級銀行和騰訊財付通的風控理念，使風控體系不斷完善。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融未來趨勢

《意見》的出臺，代表互聯(lián)網(wǎng)金融大方向有了政策指導，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融來說，未來的發(fā)展趨勢將如何？分期樂創(chuàng)始人肖文杰認為：“結合消費場景的大數(shù)據(jù)風控能力將成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的核心競爭力，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的核心仍然是對風險的管控能力，對風險管控好的企業(yè)將會走的更快更遠。同時，《意見》出臺后，將會有更多垂直領域的消費金融公司出現(xiàn)，未來消費金融會覆蓋更多的垂直人群和消費場景，如近期出現(xiàn)的租房分期、首付分期、駕校分期、旅游分期等都是這一趨勢的的表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融目前正處在大爆發(fā)的前夜。“

以分期樂為例，從學生時代培養(yǎng)用戶的信用消費習慣，并在時間和空間上延展服務場景，從最開始的只提供在線分期購物與小額現(xiàn)金借款服務，相繼推出將消費場景拓展至線下的商戶版，戰(zhàn)略投資校園服務O2O平臺宅米，推出“虛擬信用錢包”，覆蓋更多的線上線下校園消費場景，并于近日邁出擴張人群的第一步，為畢業(yè)生提供一千至一萬元不等的信用額度，未來還將繼續(xù)滲透到教育培訓、出國留學、租房、買車、結婚等各方面，提供更具競爭力的消費金融服務。

來源：金評媒